Документ
Комментарий
Верховная Рада Украины приняла Закон Украины от 15.09.2020 г. № 891-IX «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования и обращения кредитных историй» (Закон № 891), которым внесла изменения в:
К основным новациям Закона № 891 можно отнести следующее.
1. Микрокредиты, а именно: кредитные договоры, заключаемые на срок до одного месяца, а также договоры, общий размер кредита по которым не превышает размера одной минимальной заработной платы1, отнесены к потребительским кредитам и, соответственно, к ним будут применяться требования Закона № 1734 (изменения внесены в ст.3 Закона № 1734 и вступают в силу 08.01.2021 г.)2.
1 С 1 сентября 2020 года размер минимальной заработной платы составляет 5000 грн. (ст.8 Закона Украины от 14.11.2019 г. № 294-IX «О Государственном бюджете Украины на 2020 год»).
2 См. также официальное разъяснение НБУ на странице официального Интернет - представительства НБУ по адресу: https://bank.gov.ua/ua/news/all/finansovi-ustanovi-budut-zobovyazani-rozkrivati-povnu-vartist-mikrokreditiv.
Теперь договор микрокредита, как любого потребительского кредита, должен будет содержать полную информацию о кредитной операции в соответствии с перечнем, указанным в п.1 ст.12 Закона № 1734, в частности, полную процентную ставку, наличие дополнительных и сопутствующих услуг, ориентировочную общую стоимость кредита, график платежей, информацию о санкциях в случае просрочки платежа и прочее.
2. Введено новое обязательное условие для заключения договора потребительского кредитования (ст.12 Закона № 1734 дополнена новой частью восьмой). Таким условием согласно новой норме является согласие потребителя на доступ к информации, составляющей его кредитную историю, и на сбор, хранение, использование и распространение через бюро кредитных историй, включенное в Единый реестр бюро кредитных историй, информации о нем и этом кредите, определенной Законом № 2704. Также данной нормой установлено, что отсутствие такого согласия потребителя влечет отказ кредитодателя от заключения договора и осуществления кредитной операции. Это относится ко всем потребительским кредитам (независимо от суммы).
При этом кредитодатель обязан безвозмездно передавать информацию относительно всех потребительских кредитов в порядке, предусмотренном Законом № 2704, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в Единый реестр бюро кредитных историй (ст.14 Закона № 1734 дополнена новой частью шестой).
В этой связи следует обратить внимание и на изменения, внесенные в Закон № 2704, которым определяются правовые и организационные основы формирования и ведения кредитных историй, права субъектов кредитных историй и пользователей бюро кредитных историй, требования к защите информации, составляющей кредитную историю, порядок создания, деятельности и ликвидации бюро кредитных историй. В частности, внесено изменение в определение термина «субъект кредитной истории» (абзац одиннадцатый ст.3 Закона № 2704 изложен в новой редакции). Теперь субъектом кредитной истории является «любое юридическое или физическое лицо, обратившееся к Пользователю3 в целях заключения кредитного договора или уже заключившее кредитный договор и в отношении которого формируется кредитная история».
3 Пользователь (пользователь Бюро) – юридическое или физическое лицо – субъект хозяйственной деятельности, заключающее кредитные договоры и согласно Договора предоставляет и имеет право получать информацию, составляющую кредитную историю (абзац пятый ст.3 Закона № 2704).
Информация о потребительском кредитовании передается в бюро не позже двух рабочих дней со дня заключения кредитного договора. Кроме того, предоставление Пользователем в Бюро информации о субъекте кредитной истории является для Бюро бесплатным (внесены соответствующие изменения в часть вторую и седьмую ст.9 Закона № 2704).
3. Обновлены требования к осуществлению уступки права требования по договору о потребительском кредите (ст.18 Закона № 1734 дополнена новыми частями второй и третьей). Так, в случае продажи, переуступки права требования по договору о потребительском кредите кредитор обязан в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора об уступке права требования предоставить всем бюро кредитных историй, в которые передавалась информация по такому договору:
Лицо, которое приобрело право требования по договору о потребительском кредите, обязано в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора об уступке права требования заключить договор на предоставление и получение информации, составляющей кредитную историю, с бюро кредитных историй, в которые передавалась информация по такому договору о потребительском кредите.
Обращаем внимание, что Законом № 891 внесено дополнение в часть первую ст.6 Закона № 2704, согласно которому к пользователям бюро отнесены, в частности, «лица, которые приобрели право требования по кредитной сделке».
4. Установлена ответственность для потребителя за нарушение договора о потребительском кредите при получении микрокредита (ст.21 Закона № 1734 дополнена новыми частями третьей и четвертой, которые вступают в силу с 08.01.2021 г.). Согласно новым нормам совокупная сумма неустойки (штраф, пеня) и других платежей, подлежащих уплате потребителем за нарушение выполнения его обязательств на основании договора о потребительском кредите, общий размер кредита по которым не превышает размера одной минимальной заработной платы, не может превышать размера двойной суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.
За нарушение выполнения потребителем обязательств по договору о потребительском кредите, общий размер кредита по которым не превышает размера одной минимальной заработной платы, процентная ставка по кредиту, порядок ее исчисления, порядок уплаты процентов не могут быть изменены в сторону ухудшения для потребителя.
При этом для всех потребительских кредитов введено правило, согласно которому «применение штрафа и пени за одно и то же нарушение потребителем обязательства по договору о потребительском кредите запрещено».
Таким образом, теперь для микрокредитов появится максимальная планка штрафов и пени – двойная сумма кредита. Кроме того, финансовым учреждениям запрещено изменять процентную ставку в худшую для потребителя сторону и применять штрафы и пени за одно и то же нарушение.
Закон № 891 вступает в силу с 1 января 2021 года, кроме отдельных его норм (п.1 раздела II «Заключительные положения» Закона № 891)4.
4 Закон № 891 официально опубликован в газете «Голос Украины» от 08.10.2020 г. № 186. С текстом Закона можно ознакомиться на официальном веб-портале парламента Украины по адресу: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/891-IX#Text.