НБУ о проведении реструктуризации кредитов заемщикам в связи с карантином :: Комментарии к нормативным документам и разъяснениям. Справочная информация

НБУ о проведении реструктуризации кредитов заемщикам в связи с карантином

Документ

Письмо НБУ от 27.03.2020 г. № 32-0009/15930

Комментарий

НБУ в письме от 27.03.2020 г. № 32-0009/15930 призывает банки своевременно реагировать на экономические проблемы, обусловленные пандемией коронавирусной болезни (COVID-19), и при наличии обоснованной необходимости осуществлять реструктуризации кредитных задолженностей¹.

¹ Возможность проведения банками такой реструктуризации предусмотрена постановлением НБУ от 26.03.2020 г. № 39 «Об особенностях применения требований Положения об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям в связи с введением ограничительных мер» (см. комментарий к этому документу).

В частности, в письме НБУ указывает на следующее:

реструктуризации подлежат кредиты тем заемщикам (физическим и юридическим лицам), которые испытывают финансовые трудности из-за обстоятельств, связанных с пандемией, и не способны погашать кредитную задолженность согласно установленному графику. Условия и срок реструктуризации определяется банком с учетом экономических потребностей заемщика;
инициировать реструктуризацию кредита может как банк, так и непосредственно сам клиент (заемщик по кредиту). Банки получают от клиентов - юридических лиц подтверждения фактов существенного временного снижения доходов или прекращения работы;
реструктуризация кредитов среднему и крупному бизнесу должна рассматриваться индивидуально с учетом последней финансовой отчетности, текущего финансового состояния, уязвимости секторов и предприятий к текущему экономическому кризису и перспектив их восстановления. Реструктуризация должна быть осуществлена вовремя для недопущения просрочки долга более чем на 30 дней;
для проведения реструктуризации физическое присутствие клиентов в отделении банка не требуется. Банк самостоятельно определяет порядок предоставления/оформления документов для проведения реструктуризации, предпочитая использование удаленных/электронных каналов коммуникаций, систем клиент-банк и т.п. Подтверждением согласия клиента на реструктуризацию может быть запись телефонного разговора, заявка на сайте банка, сообщение в чате и др. Такой механизм подтверждения согласования клиента на проведение реструктуризации используется исключительно для кредитов, предоставленных без обеспечения их выполнения залогом, ипотекой, поручительством и другими видами обеспечения;
банки могут переносить платежи клиентов на более поздние периоды по своей инициативе, уведомляя клиентов о новом сроке погашения платежей каналами связи, которые банк использует для коммуникации с соответствующими сегментами клиентов;
банкам рекомендовано продолжить кредитование населения и бизнеса, в частности по программе «Доступные кредиты 5 - 7 - 9%», соблюдая консервативные подходы к оценке кредитных рисков заемщиков.

Кроме этого, в комментируемом письме НБУ напомнил, что согласно Закону № 533² с 1 марта по 30 апреля 2020 года запрещено начисление и взыскание неустойки (штрафов, пени) за несвоевременное осуществление платежей по потребительским кредитам и повышение процентной ставки. В связи с этим НБУ рекомендует банкам разработать стандартизированные программы реструктуризации массовых кредитных программ для физических лиц и малого и среднего бизнеса. При этом рекомендовано использовать подходы, предусмотренные Положением об организации процесса управления проблемными активами в банках Украины, утвержденным постановлением Правления НБУ от 18.07.2019 г. № 97. В частности, к типовым подходам НБУ относит: освобождение клиентов от возврата основной суммы кредита по графику на период не менее чем период действия карантина/других ограничений из-за пандемии. Соответственно, срок выплаты кредита может быть увеличен с учетом этого периода. При этом НБУ предлагает базироваться на предположении, что восстановление платежеспособности клиентов, попавших в затруднительное финансовое положение в силу обстоятельств пандемии, состоится не ранее 3 квартала 2020 года.

² Закон Украины от 17.03.2020 г. № 533-IX «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предупреждение возникновения и распространения коронавирусной болезни (COVID-19)» (см. комментарий).